Ежедневный объём транзакций UPI превысил 750 миллионов, цель — миллиард к 2028 году
Искусственный интеллект станет ключевым драйвером для привлечения полумиллиарда новых пользователей UPI
NPCI намерена внедрять ИИ для борьбы с мошенничеством, выявления подставных счетов и кредитования на основе цифрового следа
Концентрация рынка на PhonePe и Google Pay сохраняется из-за отсутствия жизнеспособной бизнес-модели у конкурентов
Доля цифровых платежей в Индии неуклонно растет, а Unified Payment Interface (UPI) уже обрабатывает более 750 миллионов транзакций в день. Стремясь достичь отметки в миллиард ежедневных транзакций, управляющий директор и генеральный директор National Payments Corporation of India (NPCI), курирующей UPI, Дилип Асбе считает, что искусственный интеллект будет играть ключевую роль в следующем этапе, связанном с привлечением пользователей, предотвращением мошенничества и распределением кредитов.
Источник изображения — techcrunch.com
Выступая на конференции Mumbai Tech Week (MTW) 2026, прошедшей в прошлом месяце, Асбе заявил, что ИИ способен помочь привлечь следующие полмиллиарда пользователей — при условии совместной работы NPCI, центрального банка Индии и правительства.
«ИИ будет очень эффективно использоваться, когда мы перейдем к следующей волне UPI, и это охватывает все аспекты, включая привлечение новых пользователей. Мы должны эффективно использовать ИИ для защиты нынешних граждан, выявления мошенничества и поиска дропперов. ИИ также необходимо использовать для предоставления кредитов всем пользователям и продавцам, имеющим цифровой след», — сказал он. «Мы должны использовать ИИ для поиска голосовых и многоязычных решений, чтобы упростить процесс регистрации».
Термин «дропперы», прозвучавший в этой цитате, стоит пояснить: так называют владельцев подставных счетов, через которые мошенники прогоняют украденные деньги. Задача для машинного обучения здесь классическая — искать аномальные схемы движения средств, а не отдельные подозрительные операции. Российским пользователям эта проблема знакома не понаслышке: борьба с дропперскими картами идёт и в отечественной банковской системе.
Многие компании говорили о важности голоса как интерфейса для общения с компаниями или системами в Индии. Асбе считает, что пока еще рано, поскольку голосовые модели должны стать точнее. NPCI запустила интерактивную систему на основе голосового помощника в 2023 году. Асбе отметил, что ее внедрение пока не взлетело, но с правильным подходом голос может стать критически важным компонентом платежной экосистемы.
В США стартапы и публичные компании соревнуются в интеграции ИИ в финансы. Coinbase и Robinhood теперь позволяют агентам торговать от имени пользователей, а OpenAI позволяет загружать личные данные счетов в ChatGPT для получения финансовых консультаций. В прошлом году NPCI продемонстрировала несколько прототипов агентной коммерции и платежей совместно с Razorpay. Однако широкого внедрения этих возможностей пока не произошло.
Глава NPCI считает, что при наличии надежных нормативных актов и инфраструктуры Индия также может внедрить финансы на базе ИИ. Он заявил, что должна быть обеспечена достаточная защита пользователей и снижение рисков: в случае сбоя система должна иметь возможность проверить инструкции и согласие, данные пользователем агенту.
Помимо использования моделей, Асбе полагает, что у индийской финансовой экосистемы есть возможность создавать малые языковые модели.
«Мы считаем, что модели будут отличаться друг от друга в зависимости от наборов данных, которые им предоставляются», — сказал он. «В нашей экосистеме очень богатый набор данных. Я думаю, что у индийских компаний — банков, FinTech-компаний и всей экосистемы — есть большая возможность создать малые языковые модели, которые будут точными, специфичными и максимально детерминированными».
В прошлом году NPCI запустила модель под названием FIMI для решения споров пользователей. Асбе отметил, что она уже обслуживает более миллиона пользователей, помогая отменять поручения и решать проблемы, и быстро масштабируется.
NPCI долгое время стремилась к здоровой конкуренции между приложениями UPI, но данные показывают, что Walmart-принадлежащие PhonePe и Google Pay занимают более 80% рынка. План регулятора ограничить долю одного приложения 30% должен вступить в силу 31 декабря 2026 года, если срок не будет снова перенесен.
В ходе беседы Асбе заявил, что затраты на переключение между приложениями UPI очень низки, а большинство основных функций одинаковы. Он отметил, что PhonePe и Google вложили миллионы в свои приложения для достижения текущей рыночной позиции. По его словам, если новые приложения найдут жизнеспособные бизнес-модели в рамках финтех-экосистемы, их доля вырастет.
«Я считаю, что существует несколько причин, почему мы наблюдаем такой риск концентрации, и одна из важных причин — наличие жизнеспособной коммерческой модели. Как только коммерческая модель станет доступна экосистеме, я думаю, новые игроки начнут очень активно инвестировать», — сказал Асбе.
В 2024 году платежная организация выделила свое приложение BHIM UPI в отдельную структуру, чтобы сделать его более конкурентоспособным и увеличить его использование. Хотя объем транзакций вырос, его общая доля рынка составляет около 1%. Асбе заявил, что у BHIM нет конкретной целевой доли рынка, которую ставит перед собой NPCI. Однако он подчеркнул, что цель — сделать его суверенной и безопасной альтернативой другим приложениям.
Для читателя из СНГ индийский опыт любопытен прямой аналогией с Системой быстрых платежей: обе схемы построены вокруг межбанковской инфраструктуры, мгновенных переводов по идентификатору и почти нулевой комиссии для пользователя. Различие в другом — в Индии поверх этой инфраструктуры выросли частные приложения с гигантскими долями рынка, и регулятор теперь вынужден искусственно ограничивать концентрацию, чего в российской модели, завязанной на банковские приложения, попросту не возникает.
Индия является одной из крупнейших цифровых экономик, и инвесторы со всего мира будут следить за регуляторной средой, чтобы вкладывать средства в новые финтех-решения и делать рынок более конкурентоспособным.
